“3세대 실손… 예전 실손보다 덜 나온다던데, 나 손해 보는 건가요?”
✔️ 3세대 실손의 핵심은 딱 하나예요.
✅ 기본 보장은 그대로 두고, ‘문제 많던 비급여 3종’은 특약으로 따로 뺐다는 것!
즉, 비급여를 자주 쓰는 사람만 추가로 가입하게 만들어서
전체 보험료가 폭등하는 걸 줄이려는 구조입니다.
1) 3세대 실손이 뭐가 다른가요?
✅ “기본형 + 비급여 3종 특약(선택)” 구조
기본형(대부분이 가입)
- 입원/통원 치료를 기본으로 보장
- 급여 중심 + 일부 비급여 포함
비급여 3종 특약(선택)
3세대에서 “체감”을 크게 바꾸는 포인트는 여기예요.
- ① 도수치료/체외충격파/증식치료
- ② 비급여 주사
- ③ 비급여 MRI/MRA
📌 결론:
이 3종을 자주 쓰는 사람이라면, 내가 특약을 넣었는지가 제일 중요합니다.
2) 3세대 실손 장점 3가지 (좋은 점)
✅ 1) 4세대처럼 ‘개인만 따로 크게 할증’되는 구조가 핵심은 아님
3세대는 기본적으로 “
내가 비급여를 썼다고 내 보험료만 확 뛰는” 구조가 중심은 아니에요.
그래서 비급여 이용이 조금 있다고 바로 겁먹을 필요는 없습니다.
✅ 2) 소액 통원 청구 체감이 4세대보다 나은 경우가 많음
4세대는 비급여 통원에서 최소 공제금액(예: 3만원) 때문에
“청구해도 0원” 같은 체감이 생길 수 있어요.
3세대는 상대적으로 이런 체감이 덜한 편으로 느끼는 경우가 많습니다.
(※ 단, 병원급/항목/약관에 따라 다를 수 있어요.)
✅ 3) ‘보험을 덜 쓰면 혜택’ 같은 할인 안내가 있는 상품도 있음
일부 상품은 일정 기간 청구가 없으면 할인 같은 인센티브가 안내되기도 합니다.
다만 이건 모든 3세대에 공통이 아니라 “내 약관” 기준 확인이 안전해요.
3) 3세대 실손 단점 3가지 (주의할 점)
❌ 1) 내가 안 써도 보험료가 오를 수 있음(연대형 인상)
3세대는 “내가 병원 안 가도”
전체 가입자 손해율이 나빠지면 보험료가 같이 오를 수 있어요.
❌ 2) 비급여 3종은 ‘특약 + 한도/횟수/자기부담’ 때문에 체감이 갈림
도수/주사/MRI는 특약이고, 보통 **조건(자기부담·횟수·한도)**이 달립니다.
그래서 자주 이용하면 “예전보다 덜 나온다” 체감이 생길 수 있어요.
❌ 3) 특약 가입 여부를 모르면 나중에 “왜 안 나오지?”가 생김
3세대에서 가장 흔한 상황:
- 도수 받았는데 보장이 생각보다 적다
- MRI 했는데 청구가 애매하다
➡️ 알고 보면 특약이 없거나, **조건(한도/횟수/자기부담)**에 걸린 경우가 많아요.
4) 유지할까? 4세대로 갈아탈까? (결론은 ‘내 패턴’)
여기서부터가 진짜 핵심입니다.
✅ 3세대 “유지” 쪽이 유리한 경우
- 도수/비급여 주사/MRI를 꾸준히 하거나 가능성이 높다
- 소액이라도 병원비를 자주 청구하는 편
- 보험료가 올라가도 당장 감당 가능하다
- “보장 체감”을 더 중요하게 본다
✅ 4세대 “전환을 고민”해볼 만한 경우
- 병원 이용이 거의 없고, 비급여도 거의 안 쓴다
- 보험료 부담이 커서 해지까지 고민 중이다
- “큰 입원·수술 위험만 대비”하면 된다
📌 한 줄 정리
✅ 비급여 3종을 자주 쓰면 → 3세대 유지가 더 편할 가능성
✅ 병원 거의 안 가면 → 4세대가 보험료 면에서 매력적일 수 있음
5) 마지막 10초 체크리스트 (이거만 해보세요)
아래 중 2개 이상이면 “3세대 유지” 쪽이 가까울 가능성이 큽니다.
- ✔ 도수/비급여 주사/MRI를 1~2년에 한 번 이상 한다
- ✔ 병원을 자주 가고 소액도 청구하는 편이다
- ✔ 보험료보다 보장 체감이 더 중요하다
반대로 아래에 해당되면 “전환 검토” 쪽이 가까울 수 있어요.
- ✔ 최근 1~2년 병원 이용이 거의 없다
- ✔ 보험료가 너무 부담돼 해지까지 고민 중이다
결론
3세대 실손은 ‘기본형 + 비급여 3종 특약’ 구조라서, 정답은 약관이 아니라 ‘내 이용 패턴’입니다.
보험은 무조건 좋은 게 아니라 나에게 맞는 선택이 있을 뿐이에요.